【澳门皇家赌场】首个政策性小额贷款保证保险协议落地广州,保险公司抢食小微贷款类担保业务

By admin in 澳门皇家赌场 on 2019年5月31日

  贷款保证保险的费率一般为2%左右,如果银行利率按照基准利率上浮10%,即7.2%左右,那么借款人的总融资成本通常在10%以下

  广州日报讯
(记者周慧)小微企业今后找银行贷款可以让保险公司担负起担保功能。昨日,浦发银行广州分行与人保财险[微博]广州市分公司正式达成“广州市政策性小额贷款保证保险”合作,据介绍,这是《广州市政策性小额贷款保证保险试点实施办法》颁布后我市首个达成“政策性小额贷款保证保险”合作协议的银保联合体。

  本报记者 邓雄鹰 上海报道

  ■本报记者 冷翠华

  根据双方的合作协议,小微企业借款人向人保财险投保政策性小额贷款保证保险后,浦发银行将以此为主要担保方式向借款人发放生产经营贷款,从而解决小微企业普遍缺乏抵押物的难题。浦发银行贷款利率在基准利率基础上仅上浮30%,人保财险保证保险费率不超过贷款本金的3%,从而将小微企业总融资成本控制在9%左右。

  融资性担保公司陷入低谷,保险公司却开始抢食类担保业务——“无抵押贷款保证保险”。

  在落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的过程中,多个城市开发出了
“银行+保险”的模式支持小微企业发展,最具代表性的是贷款保证保险。

  业内人士称,与市面上现有的小微企业信用贷款产品动辄18%的利率相比,浦发银行和人保财险主动让利,为小微企业节省贷款成本近50%。

  平安财险近日表示,除了目前开展的一年期短期业务之外,正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品,同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务。太保财险预计未来承保量上会逐年增加。

  据人保财险[微博]信用保证险部负责人康先生介绍,“贷款保证保险的费率一般为2%左右,如果银行利率按照基准利率上浮10%,即7.2%左右,那么借款人的总融资成本通常在10%以下,显著低于市场上其他的融资方式。因此,通过购买贷款保证保险融资仍是一种低成本方式。”

  此次,“广州市政策性小额贷款保证保险”合作,将有助于缓解广州市小微企业融资难、融资贵问题等方面亦有望发挥一定的积极作用。

  在保险业界看来,在个人或小微企业融资难待解的大势下,利用保险方式纾困很可能是待开发的蓝海。2012年伊始,包括人保财险[微博]、太保财险在内的保险公司均扩大了相关保证保险的承保范围;平安产险则在6个城市启动小微型企业贷款保证保险试点。

  小微企业缺少可抵押物

  财政每年支持3000万元

  目前,大多数保险公司开展贷款保证保险采用的是“无抵押、无担保”模式,但具体操作方式大有不同。相对于此前贷款保证保险主要以各地政府推动为主,2012年之后,保险公司加快了市场化运作的步伐。

  一边是需要短期无抵押贷款的小微企业,一边是担心客户无法还款的银行,小微企业融资难的问题已经不再是新鲜话题,对银行“嫌贫爱富”的非议也从未中断。如今,小微企业贷款保证保险的出现和推广似乎正在逐步解决这一借贷矛盾。

  2015年6月,广州市金融工作局对外公布《广州市政策性小额贷款保证保险试点实施办法》,该办法旨在缓解我市小微企业的融资难题。办法规定,在三年试点期内,市财政将每年安排3000万元信贷风险补偿资金,期望借此撬动我市金融机构累计向小微企业发放贷款100亿元。

  “政府推动”VS“市场驱动”

  统计数据显示,2014年1-6月,保险业通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业获得融资564.13亿元,有效缓解了小微企业融资难的问题。同时,针对不同的需求,贷款保证保险的品种逐渐丰富,既有专门针对淘宝网[微博]等小微商户的互联网保险,也有针对城乡个体工商户的小额贷款保证保险,不同程度地缓解了小微企业的融资难题。浙江、广东、四川等地搭建了小微企业融资服务平台,政府、银行、保险公司加强合作,简化了小微企业的贷款流程。

  在借款人未按约偿还贷款时,对于各银行贷款不良率5%以内的部分,由银行承担贷款本金损失的20%,其余80%部分由保险公司以当年累计保费收入(扣除15%运营成本)为限承担,超过部分保险公司先行赔付后由政策性小额贷款保证保险风险补偿专项资金给予补偿。

  企业贷款保证保险实际上是一种担保业务,即有融资需求的企业,通过向保险公司购买相应的保证保险,继而从该保险公司合作银行获得一定额度的贷款。如果该企业出现违约,保险公司将承担部分或全部赔付责任。

  在这些探索中,银行与保险公司共担风险是较为普遍的原则。宁波城乡小额贷款保证保险的主要做法是,银行放贷前由保险机构为借款人提供保证保险,承担其因非故意原因不能偿还贷款的风险,使那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人,在无抵押、无担保的情况下也能够向银行或者保险任何一方提出申请,快速获得贷款,从而有效解决融资难问题。

  据悉,双方合作的第一笔政策性小微企业贷款将于今年8月初正式发放,目前第一批目标客户名单正在紧张筛选中。

  和银行贷款多有抵押物不同,保险公司在进入小微企业融资市场时多瞄准的是无抵押的小额贷款市场。由于小微企业资金规模小,信用背景查找困难,且保费收入往往不高,风险很大,在客户挑选、风险管控方面投入成本较大,保险公司此前进入该市场的积极性不高。

  而“重庆模式”的主要做法是试点银行与保险公司签订合作协议,然后试点银行和保险公司联合对贷款申请人进行资信调查,银行与符合条件的申请人签订贷款合同,保险公司与其签订小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险合同,银行在相关手续完备后发放贷款,保险公司按合同约定承担贷款保证保险责任、借款人意外伤害保险责任。

  2012年以前,为了纾困小微企业融资难问题,部分地区的政府机构积极推动保证保险业务,与保险公司建立风险共担机制,是贷款保证保险的最初模式。

  据人保财险信用保证险部负责人康先生介绍,在与银行风险共担时,该公司普遍采用与银行按比例对贷款损失进行分担的方式。如有政府参与,也有政府、银行、保险三方风险比例共担的模式。“小微企业贷款往往缺少抵押物和良好的信用记录,而银行必须控制风险,这种错位通过贷款保证保险可以得到一定程度的缓解,银行和保险公司共担风险,既能有效支持小微企业,也使双方面临的风险较为可控。”一位业内人士指出。

  例如,太保2010年12月起在上海试点的
“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”正式与上海市科委与金融办联合试点。购买相关保险的企业须通过上海市科技创业中心的统一预审。在首期贷款时,对每一个试点单位,由政府建立100万元的专项风险补偿基金,一旦出现科技中小企业贷款逾期不还,上海市科委风险补偿金将承担25%,保险公司承担45%,银行承担30%。

  借款人通过保险增信

  太保产险一位人士解释,经过政府部门推荐的企业一般具有比较良好的信用和发展前景,恶意违约的可能性降低,减少发生风险的可能性。当然,如果有其他好的模式,太保也会积极尝试。

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