看看分红险收益与银行理财哪个更划算,承诺收益缩水成最大雷区

By admin in 澳门皇家赌场 on 2019年1月29日

摘要:读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算?
答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市…

  有同样遭遇的还有张小姐,她告诉记者,在保险公司交了三年保费总共24万元,“买的时候保险销售人员说是随时可以退现金,但到想退保的时候才发现,只能退11万元,损失惨重。”

  办理保险后,李先生发现自己上当受骗了。2012年初拿到分红400多元,2013年初分红710元左右,同时拿到生存金3500元,2014年初分红770元。李先生表示,自己的实际分红与当初保险公司承诺的分红利率相差甚远,保险公司夸大宣传,欺诈消费者。

  银行理财产品收益相对固定,收益区间变化不大,不过分红产品的分红幅度较大,与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高,用户的额外收益便“水涨船高”;盈余低,用户的额外收益也低,最低为零。

  网友告诉记者,一年前自己是在银行渠道购买的保险产品,当时销售人员告诉自己,每年交一万元保费,交五年,每年都有高过银行利息的收益率,而且就算中途退保也没有损失。“第一年过去了,一万元保费的分红只有25元,就算存一年期定期也有300多元。但我要求退保,保险公司却还要扣除我1000多元的本金。”

  保险专家告诉记者,很多保险业务员在销售过程中违规讲解,将保险预期收益率与银行利率挂钩对比,结果造成多年后,客户本预期比利息更多的红利,结果反倒亏本了。“但是需要注意的是,一旦退保,消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长,消费者若想重新购买相同保额的保险保障,在一般情况下,费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保,根据合同约定,消费者只能获得低于保费本身的现金价值,本金会承受一定损失。”

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  专家提醒切勿盲目听信销售宣传 应按需投保

  记者了解到,保险公司要扣掉运营开支、保险代理人的佣金等各项费用后,才将剩余保费部分进行投资运作,以消费者年缴一万元保费为例,最终保险公司拿去投资运作的资金可能只有几千元,在分红的时候,保险公司也只会将部分投资收益作为分红给消费者。按照分红保险条款规定,险企有责任向分红保险合同持有人支付可分配收益的70%,或按保单约定的更高比例支付。

  记者再三强调一下:保险的分红是不确定的!保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际分红。其次,一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。同样,如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产。

  而针对销售误导行为,今年1月份,保监会、银监会也联合发布了
《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》,对银行保险渠道销售全过程进行详细规范。

  据新浪财经报道,浙江宁波的李先生2011年初欲购买一份保险,经澳门皇家赌场,中国平安保险股份有限公司销售人员的介绍,了解到平安金裕人生两全保险(分红型)这一产品。李先生表示,保险公司承诺每年分红利率为7%―8%,每两年有生存金的返还,即决定购买,但当时人在外地,保险公司的销售人员便为李先生代办。李先生原准备春节回家后看了保单合同再最终确认签字,但在途中被告知保费已经代缴,保单已办理好,无奈只得在保单生效后才看保单合同。因此李先生对该保险产品的一些细节并不完全知情。

  如果投保人投保后想反悔,千万要记得用好10天犹豫期,犹豫期内退保是全额返还的;如果过了犹豫期,那损失就无法弥补了。(本期顾问:太平人寿保险有限公司宁波分公司教育培训部负责人李开)

  谨慎退保

  值得一提的是,监管部门一直在加强对保险销售误导行为的治理,今年4月1日即将实施的银保新规,除了对低收入居民、老年人等特定人群出台进一步保护措施外,还明确了保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。

  答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素,所以每个购买分红产品的用户具体分红情况都不一样。

  专家建议

  很多消费者在去银行购买理财产品时,大多会听到销售人员类似于上述的介绍。销售人员以“保本保息”的说法来吸引投资者,殊不知这些产品多数只是普通的万能险或分红险。这些保险产品并非固定收益类理财产品,其收益多为浮动的,只是投保两年或者三年后提取时不收取手续费用。

  与银行理财产品相比,分红险的责任设计由风险保障和保证收益基础构成,风险保障指提供各类保障功能,如疾病保障、身故保障等,这部分是理财产品无法取代的,也是其与理财产品的本质区别。分红险保险产品在提供保障功能的基础上,再享受额外分红收益,所以不能将分红保险产品与理财产品做单纯的收益对比。

  保险专家告诉记者,很多保险业务员在销售过程中违规讲解,将保险预期收益率与银行利率挂钩对比,结果造成多年后,客户本预期比利息更多的红利,结果反倒亏本了。“但是需要注意的是,一旦退保,消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长,消费者若想重新购买相同保额的保险保障,在一般情况下,费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保,根据合同约定,消费者只能获得低于保费本身的现金价值,本金会承受一定损失。”

  据业内人士表示,投资者购买分红险产品,不论选择哪种分红方式,都须切记分红具有不确定性,关键在于险企运营状况,不要被分红方式表面上的差别或险企的红利演示表所迷惑,更不能只听业务员口头承诺给付收益的一面之词就匆匆下手,而应着重考虑保险公司的运营情况和投资盈利水平。

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