应急基金转化为货基,如何规划在孩子18岁时大学教育金50万

By admin in 澳门皇家赌场 on 2019年1月29日

摘要:市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打…

开场白:

  文/陈玉罡

  市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打理自己新婚家庭的资产。

你是否还记得:“我们为什么要理财呢?”

  荣太太,30岁,某高校商学院教师,月收入1.4万元,年奖金2万元;荣先生,33岁,某公司中层管理人员,月收入1.8万元,年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元,荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁,生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房,目前市值180万元,尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还,每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车,价值21万元,每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金,荣太太做了基金定投,目前基金价值为2.4万元。活期存款12万元,定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务,一方面她觉得偿还房屋贷款的压力很大,另一方面她想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

  家庭基本情况:杨先生29岁,外企工作,年收入10万,爱人28岁,年收入4万,家庭存款7万元,婚房月供4200元,每月花费约2500元。家庭除社会保险外,二人均无任何商业保险。

答:是的,在我们人生画卷中,每时每刻都离不开金钱,我们这一生是一个不断消费支出的过程。为了手上有足够的现金流,理财成为了我们人生的必修课。理财的最终目的是实现财务自由,让生活幸福和美好。

  家庭财务状况诊断

  理财目标:计划生个马宝宝,计划购5-6万左右的家庭用车一部。

在理财规划实际工作中,如何实现财富自由,有以下几点:现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。

  荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%,表明荣太太的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。荣太太家庭正处于成长期,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  理财分析:家庭目前结余比例偏低仅为33%。伴随着孩子的出生,爱人产期收入的减少,生活压力势必会增加。目前家庭长期负债率为36%,已达合理范围的上限,不宜增加。理财计划,主要包括以下几个方面:

图片 1

  表1 荣太太家庭资产负债

  1、双方都在单位用餐,生活支出很少,但通讯交通、娱乐应酬、化妆品衣物的支出较大,应尽量压缩,每月节约出500元,定投货币市场基金,进行强制储蓄,以备爱人怀孕后的各项支出。对于每月5000多元的增量资产,建议先以货币资金或各种短期理财产品做为中转站。目前家庭存量资产7万元,建议分散投资。另外,杨先生做为家庭的支柱,一定要优先己购买意外及定期寿险,总保额一定要大于房贷金额的2倍,同时夫妻二人都要增加一部分重大疾病方面的险种。

理财规划

  资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

  2、暂缓购车计划,因为家庭综合偿债能力相对较弱,目前财务状况刚好在良性中,如果短期增加大额支出,家庭的应急能力将会下降。

案例说明:

  现金和活期存款 12 5.10 房屋贷款 105 100.00

  3、投资规划:新婚的家庭责任相对较轻,投资风格建议稍激进一些,平时注重学习金融知识,尝试了解多种理财工具,网络金融、各种网络“宝宝”都比较适合年轻人进行资金的积累与增值,让理财形成生活中的一种习惯,多接受各种金融知识的信息,目前阶段重点在强制储蓄,快速积累财富。

**所在地区:北京
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  定期存款 20 8.50 购车贷款 0 0

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家庭成员:先生42岁,年收入45万;太太40岁,年收入15万;儿子3岁,上幼儿园。

  信用卡贷款 0 0

更多

工作背景:先生在一家跨国机构上班,有高端医疗团险,有企业年金,预计60岁退休时,能一次性拿到100万;太太在政府机构上班,医疗保障充足,退休金预计与退休前基本持平。

  基金 2.4 1.02 其他贷款 0 0

家庭年支出:30万(生活支出17万,投资性房贷支出10万,保费支出3万),净结余:30万

  自用房产 180 76.47

理财需求:

  家用车 21 8.92

1、重疾险:全家人重疾险配置;

  资产总计 235.4 100

2、教育金:儿子18岁出国留学的教育金准备(初步估计50万/年*4年)

  家庭净资产 130.4 55.40 负债/总资产 105 44.60

3、养老金:60岁退休时能有200万-300万的资金准备(包括企业年金)

  从表2显示的家庭收入支出情况来看,夫妻月总收入3.2万元,其中,男方的月收入为1.8万元,占比56.25%;女方的月收入为1.4万元,占比43.75%。
从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。

4、购置房产:5年后旧房换新,估计要补差价100万,装修款50万

  目前家庭月总支出为2.37万元,其中,日常生活支出为1.2万元,占比50.63%;月房贷还款支出为7700元,占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重为37.5%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,每年可结余12.56万元,留存比例为29.62%,表明家庭储蓄能力较好。

5、退休升级:10年后打算北京周边买别墅,做退休使用,初步估算首付200万。

  表2 荣太太家庭收入支出

案例分析:

  月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)

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